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阜蒙农村信用合作联社涉农贷款信贷风险管理研究

本文是一篇风险管理论文,本文以阜蒙农信联社为研究对象,结合阜蒙县地区农村地区的经济情况,对阜蒙农信联社涉农贷款信用风险管理情况的探

本文是一篇风险管理论文,本文以阜蒙农信联社为研究对象,结合阜蒙县地区农村地区的经济情况,对阜蒙农信联社涉农贷款信用风险管理情况的探索,找出阜蒙农信联社在涉农贷款风险管理方面存在问题,并对问题进行认真分析后,提出具有针对性的优化建议,主要得出如下结论:第一,受涉农贷款高风险影响,阜蒙农信联社的不良指标长期未能得到改善。本文认为阜蒙农信联社形成大额涉农不良的原因主要有三点。一是对于涉农信贷政策存在误区,信贷品种老化,政府政策性干预和历史不良资产无法得到及时处置。二是在涉农贷款投放过程中,银行与客户双方的信息不对称,风控体系不够完善,为新投放的涉农贷款埋下隐患。三是由于人员的业务素质和能力水平不足,缺乏对信贷风险的准确识别,降低整体的风险防控水平。第二,形成以上三方面问题的原因主要集中在三个方面,一是在政策层面,对涉农信贷政策调整不及时,未能及时对农村地区的信用体系进行有效衡量,加上与政府的沟通不畅,导致部分惠农政策与信贷产品未能有效结合。二是在流程管理方面,由于信息采集,客户授信和贷后预警等方面存在漏洞,未能形成有效的监管合力,留下信贷风险隐患。三是由于人员责任意识欠缺,能力水平不足,造成优秀人才的隐形流失严重。


第 1 章   绪论


1.1   研究背景与意义

1.1.1   研究背景

习近平总书记在党的十九大报告中多次强调乡村振兴战略和化解重大金融风险,农村领域的金融风险是我国经济发展的薄弱环节,只有化解好农村领域的金融风险,才能源源不断的为我国的乡村振兴提供更多的信贷支持,更好的服务三农经济。信用社作为农村经济发展中最为重要的一环,是乡村振兴、普惠金融领域中最为基础的一环,在乡村振兴的发展过程中,为“三农”群体提供了充足的资金保障,确保广大涉农经济主体提供资金运转,大大促进了农村经济的振兴发展。

但是,在金融业飞速发展的背景下,银行逐渐呈现出不均衡的发展态势。自 2008 年次贷危机以来,众多银行相继出现违约风险,尤其在近些年,我国部分银行也出现了信用危机和经营风险,如包商银行、锦州银行等等,都由于自身经营不善,出现不同程度的资产危机,国内的金融监管机构人民银行、银监局也先后出台了许多针对银行监管的各项政策,银监局通过 1104 报表对金融机构的信贷风险、经营状况、内部控制进行全方位的监管统计,人民银行也提出了存款保险制度,对金融机构进行评级划分,为客户提供资金保障。各项政策表明,国家对于银行业的资本监管提出了更高的标准和要求,金融机构需要不断的提高自身的风控能力,以提高自身的竞争力,便于银行企业的做大做强。而农村信用社是我国银行业的重要组成部分,是金融风险的高发领域,与其他金融机构相比较,农村信用社的机构业务种类更为单一,抵抗风险能力也更为薄弱,在经营过程中面临更大的风险.

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1.2   研究方法与内容

1.2.1   研究方法

(1)理论联系实际的方法。本文将阜蒙农信联社涉农信贷风险管理的实际业务情况与相关的风险管理理论相联系。对于风险管理理论,查找一些关于风险管理理论和实践,以及信贷业务风险和个人信贷风险的有关资料,并且对这些资料进行整理,整理归纳出关于涉农信贷业务风险研究的有关内容。在实践方面,从阜蒙农信联社涉农贷款风险管理现存问题入手,通过对信贷业务风险研究的一些资料进行整理归纳,并且依据风险管理理论论对企业风险管理问题的原因来进行研究,就这些问题,提出一些科学的风险管理方案,这些对于农村信用社涉农贷款的风险管理问题具有借鉴意义。

(2)定性分析与定量分析结合法。首先从定性分析法来讲,本文对风险管理的一些概念和相关理论进行了科学的陈述。详细介绍阜蒙农信联社涉农信贷管理的现实情况,并对农村信用社的人员考核情况、信贷经营能力和政策相关情况等指标来进行分析研究,从而得到结果。对于定量分析法来讲,针对信用风险评级应该联系企业和客户的实际运行情况,财务情况以及一些信用情况,对企业和客户的风险情况进行有效的判断。结合阜蒙农信联社当前严峻的财务状况,说明涉农信贷风险管理的必要性,从定性出发,用定量验证,得到理论结果。

表 1.1 银行信贷风险专家评估法

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第 2 章   阜蒙农信联社涉农贷款信贷风险管理现状及存在问题


2.1   阜蒙农信联社基本情况

2.1.1   阜蒙县地区概况

阜蒙县位于辽宁省中部,距沈阳 150 公里,下辖 1 个街道、35 个镇。全县总面积 6218 万平方公里,耕地总面积 31.9 万平方千米。从 2016 年-2018 年,阜蒙县地区总人口逐年减少,每年降幅为 1%左右,2018 年末,县域总人口为22.7 万户,70.7 万人,城镇化比率约为 48.62%,城镇化水平较低,大部分居民仍集中在农村地区。阜蒙县地区人口变化见下表 2.1。

表 2.1   阜蒙县地区人口变化图

在经济发展方面,2018 年,阜蒙县地区 GDP 稳步增长,一二三产业占比为 5:2:4,第一产业综合占比达到 45%以上,是以农业为重要依托的农业大县。2016-2018 年,GDP 年平均增长率为 7.3%,与省内平均水平基本持平,一二三产业增长平稳,第一产业的年平均增长率为 6.3%,涨幅受近些年气象条件影响,略有收窄,总体平稳。阜蒙县地区 GDP 情况变化见下图 2.1。

图 2.1   阜蒙县 GDP 情况变化图

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2.2   阜蒙农信联社涉农贷款信贷风险管理现状

近年来,受阜蒙县地区经济影响,阜蒙农信联社结合省联社关于防范和化解重大金融风险的工作要求,强化对涉农信贷风险的管理。但是由于农户、涉农企业自身的抗风险能力较差,并且受自然因素影响较大,涉农贷款的风控效果依然不理想,防范工作有待加强。

2.2.1  阜蒙农信联社信贷业务流程

2007 年以来,阜蒙农信联社不断优化涉农信贷业务的审批流程。由联社,负责对辖内所有营业网点的信贷业务进行集中统一管理,确保资金安全,将风险降到最低。

(1)  客户申请

阜蒙农信联社会根据涉农信贷委员会对当前经济形势和政策监管的要求,结合本行的信贷业务情况,确定客户的范围和准入条件。各基层信用社和营销中心负责受理客户的贷款申请,对客户的综合情况进行初步判断,做出是否受理的相应决定。

(2)  信贷业务调查

阜蒙农信联社的信贷调查分为两部分,以现场调查为主,以异地问询为辅,采用定性与定量的双重标准对客户的情况进行分析,在农村地区,由各村的包村信贷员负责贷款的信贷调查,并由干部负责对客户的信息进行签字确认,以获取最真实、最全面的客户信息,为信贷业务的申报审批提供基础。

(3)  贷款审查

在基层信用社和营销中心对客户的各项资料进行初步调查后,由各家基层机构对相关客户的基本情况进行审查,审查过程严格依据各家监管机构的政策要求,并对客户的征信情况进行考察,分析客户存在的潜在风险,为下一步形成审贷报告提供依据。

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第 3 章  阜蒙农信联社涉农贷款风险管理存在问题的原因 ...... 22

3.1  信贷政策管理不够完善 .............................. 22

3.2  涉农信贷管理风控环节不完善 ........................ 25

3.3  人员责任意识欠缺 .................................. 27

第 4 章  阜蒙农信联社信贷风险管理的优化对策 .............. 29

4.1  对涉农信贷管理进行政策性调整 ...................... 29

4.2   优化涉农信贷管理流程 ............................. 31

4.3   完善人员培养和考核机制 ........................... 33


第 4 章   阜蒙农信联社信贷风险管理的优化对策


4.1   对涉农信贷管理进行政策性调整

(1)创新涉农贷款产品

面对飞速变化的涉农信贷市场和日益积累的竞争模式,阜蒙农信联社的涉农信贷政策调整缓慢,信贷产品逐渐过时,可能是导致优质客户不断流失,不良贷款逐年提高的主要原因。对此,阜蒙农信联社应及时调整信贷策略,优化银行的贷款结构,有效避免和化解涉农信贷风险,合理调整信贷策略。对传统涉农客户要进行筛选和优化,针对客户的资金需求情况,量身定做资金投放方案,为涉农客户提供全方位的金融服务,增加客户的粘性,提高客户的忠诚度。

首先,新的金融产品要具有针对行和实用性,要强化对市场的政策研判和对信贷政策的差异化施行,加强行业调研,灵活创新金融产品。对于一些产能过剩,落后行业的信贷资金要及时调整,将资金更多的投向振兴“三农”发展的朝阳产业。2019 年,阜蒙农信联社新增光伏产业涉农贷款 0.8 亿元,由于光伏发电行业为产能过剩行业,产生的发电不能及时汇入国家电网,有效利用,行业的发展前景并不乐观,为接下来的资金回收增加了不确定性。

接下来,阜蒙农信联社应紧跟国家的政策性调整,在涉农企业方面,注重国家倡导的新农村建设,创新新型农村集体经济的贷款品种,充分利用两权抵押贷款担保模式和村民联保的新型信贷模式,将更多的资金投入到乡村振兴、精准扶贫领域,服务农村经济发展,并争取财政资金的支持。与各级政府积极探索,开拓“银政保”新型涉农贷款品种,由

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